De zorgverzekering is een verzekering waar de meeste mensen alleen in de periode november tot januari over nadenken. In november wordt de nieuwe premie bekend, en dan denken we collectief, kan dat niet goedkoper? Het vreemde is dat mensen dan alleen maar aan de premiehoogte denken.
Goedkoper bij zorgverzekeringen betekent namelijk eigenlijk altijd dat de zorg die u nodig heeft, ook goedkoper wordt uitgevoerd. Maar wilt u dat?
Verzekeraars hebben 4 verschillende polissen:
- De naturaverzekering
- De budgetverzekering
- De mengvorm, natura en vrije keuze
- De vrije keuze verzekering
De naturaverzekering betaalt alleen de kosten waarover door hen afspraken zijn gemaakt met zorgverleners. Dus er moet een afspraak met die specifieke zorgverlener zijn én er moet over die behandeling een prijsafspraak zijn gemaakt.
De budgetverzekering is nog beperkter. Die heeft maar met een klein aantal zorgverleners vaste afspraken over behandelingen gemaakt. Voor niet-spoedeisende zaken zoals “een nieuwe knie” of “staaroperaties” of “orgaantransplantaties” worden afspraken gemaakt bij gespecialiseerde ziekenhuizen. Dus een nieuwe knie wordt bijvoorbeeld in Nijmegen gedaan. Hartoperaties in Nieuwegein en staaroperaties in het oogziekenhuis Rotterdam. Als u dan naar een ander ziekenhuis wilt, omdat dat dichtbij is, of omdat u goede verhalen over de arts heeft gehoord, dan krijgt u maar een deel (ongeveer 70%) vergoed. De rest is voor eigen rekening. Als u een spoedoperatie nodig heeft omdat u bijvoorbeeld met de ambulance bent binnengebracht, dan is elk ziekenhuis goed. Want een verzekeraar kan natuurlijk niet zeggen, jammer dat u in Groningen woont, laat die ziekenauto toch maar naar Nieuwegein rijden.
De mengvorm wordt vaak verkocht. Als men de verzekeraar belt en vraagt, heb ik een vrije keuze, dan zegt het telefoonteam, ach meneer, dat verschil is er eigenlijk niet meer. Wij hebben alle ziekenhuizen gecontracteerd en van vrijwel alle andere zorgverleners hebben we een groot aantal in elke regio gecontracteerd, dus u heeft een heel ruime keuze. Dat lijkt leuk, maar veel mensen gaan naar diezelfde zorgverleners die een contract hebben met die verzekeraar. Wachtlijsten zijn dan normaal. Daarbij komt dat uw eigen fysiotherapeut waar u in het verleden zo prettig geholpen werd, niet gecontracteerd is, dus daar kunt u niet heen. U heeft dus geen vrije keuze.
De vrije keuze verzekering geeft echt vrije keuze. De verzekeraar betaalt alle zorgkosten volgens de voorwaarden, ongeacht of u in Deventer, Maastricht of Leiden naar de zorgverlener gaat. U bent de enige die bepaalt welke zorg u wilt en waar die wordt verleend. Natuurlijk kunt u nog steeds met de verzekeraar overleggen over welke zorg het beste is op welke plek. Want als u een nieuwe heup nodig heeft en u hebt geen idee welk ziekenhuis daarin gespecialiseerd is, kunt u dat gewoon met de verzekeraar overleggen.
Terug naar de vraag over het hoge eigen risico in uw zorgverzekering. Iedereen boven de 18 jaar heeft € 375,- verplicht eigen risico. U kunt dat met stappen van € 100,- verhogen. Natuurlijk zijn er veel gezonde mensen in Nederland die “nooit” iets hebben. De enkele keer dat er iets is, hebben ze genoeg aan de huisarts. De kosten van de huisarts vallen buiten het eigen risico. Maar als deze mensen dan kiezen voor het maximale eigen risico van € 875,- (375 verplicht en 500 vrijwillig), dan moeten ze die extra € 500,- wel kunnen betalen op het moment dat ze om welke reden dan ook, zorgkosten gaan maken.
Als u een keer een antibioticakuur krijgt, dan zit u natuurlijk niet direct aan die € 500,-. Maar wordt u in het ziekenhuis opgenomen voor een blindedarmontsteking, dan is het wel ineens raak. Gelukkig kunt u bij de meeste verzekeraars het eigen risico in termijnen betalen.
Het premieverschil dat ontstaat door te kiezen voor een hoog eigen risico is verschillend per verzekeraar, maar grosso modo kunt u zeggen dat het 50% van het verhoogde eigen risico de premiekorting is.
De vraag die u zich moet stellen is dus enerzijds, hoe vaak heb ik medische zorg nodig en, kan ik dat eigen risico betalen zonder al te veel problemen?
Als u het overweegt, bel me dan gerust voor nader overleg.
