Veel mensen worden er momenteel blij van als de bank het bericht stuurt met het voorstel van de renteaanpassing. De rente stond voor een periode vast, bijvoorbeeld 5 jaar of 10 jaar en dan wordt nu een nieuw voorstel gedaan met een lagere rente. Het is echter maar de vraag of men blij moet worden!
De spaarhypotheek kent 2 rentes, de hypotheekrente en de spaarrente. Aan de hypotheek is een levensverzekering gekoppeld waarbij de hoogte van de hypotheekrente exact gelijk is aan de spaarrente. Met die spaarrente worden de ingelegde premies opgerent tot op de einddatum het kapitaal is gegroeid tot de hypotheeksom waarvoor de polis als aflossingspolis was gesloten.Veel huiseigenaren met een spaarhypotheek zijn ten onrechte blij met het einde van hun rentevaste periode. Ze krijgen daarna meestal wel een lagere hypotheekrente, maar ook een hogere spaarpremie. Per saldo stijgen de netto lasten dan al snel tientallen euro’s per maand. Uit recent onderzoek van Vereniging Eigen Huis blijkt dat banken de huiseigenaar zelden of nooit attenderen op dit netto effect. En ook niet voorrekenen hoe die netto maandlasten uitpakken bij verschillende rentevaste periodes. Ze geven gewoon een nieuw rentevoorstel, waarin de klant vanwege de sterk gedaalde hypotheekrente een lagere rente ziet dan voorheen. Maar bij een spaarhypotheek gaat het naast de hypotheekrente ook om de spaarrente. Als de een daalt, daalt de ander ook. Een lage spaarrente zorgt ervoor dat de huiseigenaar meer spaarpremie moet inleggen, om toch het eindkapitaal voor aflossing van de hypotheek te kunnen halen. De spaarpremie is niet fiscaal aftrekbaar, in tegenstelling tot de hypotheekrente. Dat verklaart waarom de netto lasten bij de huidige rentestanden vaak stijgen bij verlenging."
Vereniging Eigen Huis dringt er bij alle geldverstrekkers op aan om bij renteverlenging standaard te laten zien wat dit betekent voor de netto maandlasten, bij verschillende rentevaste periodes. De vereniging adviseert huiseigenaren om de bank of adviseur altijd te vragen om zo’n netto berekening.
Het kan immers zijn dat u beter een hogere hypotheekrente kunt kiezen omdat uw spaarpremie dan niet omhoog hoeft om het eindkapitaal op de einddatum te halen.
Laat u adviseren door een erkend hypotheekadviseur. Ik werk met verschillende erkend hypotheek-adviseurs samen waarnaar ik u in voorkomend geval kan doorverwijzen.
